El seguro de accidentes laborales y enfermedades profesionales cubre los riesgos derivados de accidentes y enfermedades relacionados con el trabajo. En Alemania está a cargo de las diversas mutuas de accidentes profesionales (Berufsgenossenschaften y Unfallkassen - cooperativas profesionales y cajas de accidentes).
Están asegurados todos los trabajadores por cuenta ajena (salvo funcionarios), estudiantes (incluidos formación profesional, colegios y guarderías) y personas en régimen de voluntariado, con independencia de su edad, nacionalidad o remuneración y de la duración del contrato de trabajo en Alemania, incluso en desplazamientos temporales fuera de Alemania y durante medidas de rehabilitación (excepción: los trabajadores desplazados a Alemania por una empresa española tienen esta protección a cargo del seguro español).
El trabajador está cubierto por este seguro (que paga la empresa) aun cuando todavía no esté dado de alta ante la caja de accidentes o la empresa no haya pagado las cuotas. También quienes trabajan en un minijob gozan de este seguro en las mismas condiciones que el resto de los trabajadores.
La mayoría de los trabajadores autónomos o empresarios pueden elegir entre tener (y pagar ellos mismos) o no un seguro de accidentes de trabajo, salvo varios colectivos que están asegurados con carácter obligatorio aunque no lo soliciten, como profesionales de la sanidad o agrícolas.
En tu empresa te dirán cuál es la mutua de accidentes en la que estás asegurado, en función del sector en el que trabajes (existen más de veinte entidades). Además, los datos de la aseguradora suelen estar expuestos en el tablón de anuncios de la empresa. Si tienes dudas o quieres saber en qué mutua te corresponde estar asegurado como autónomo, puedes llamar al teléfono gratuito del seguro legal de accidentes: 0800 60 50 40 4.
En Alemania se considera accidente laboral cualquier accidente que sufra una persona asegurada como consecuencia de la actividad respecto de la que está asegurada. Por ejemplo, un cocinero que se quema la mano cocinando, o un escolar que sufre una lesión durante la clase de deporte en el colegio. También, por ejemplo, los daños sufridos por una persona que presta ayuda espontáneamente en un accidente de tráfico.
También se consideran actividad asegurada (y da derecho a cobertura por accidentes):
No solo están cubiertos los daños físicos, sino también los materiales, por ejemplo, la rotura de las gafas por un accidente derivado de la actividad laboral. También en ese caso tendría que pagar los daños el seguro de accidentes de trabajo.
NO están cubiertos por este seguro los daños físicos o lesiones sufridas durante el trabajo o en el colegio sin que influya un factor externo, por ejemplo, el empleado que sufre un infarto cuando está sentado en su escritorio o un niño que sufre una hemorragia nasal espontánea en la guardería.
Las mutuas de accidentes son las que deciden en cada caso si se trata o no de un accidente de trabajo.
Cuando se sufre un accidente de trabajo es necesario ir al médico especializado en accidentes laborales, o Durchgangsarzt, si bien se pueden recibir primeros auxilios en el trabajo o en un médico de cabecera en casos de urgencia. En este último caso es muy importante indicar al médico que nos atienda que las lesiones han sido causadas por un accidente de trabajo para que deje constancia de este hecho.
Si el accidente da lugar a incapacidad para trabajar a partir del día siguiente a aquel en que ocurrió, el accidentado debe acudir necesariamente al Durchgangsarzt. La empresa te informará sobre cuál es el más cercano; existe también un buscador online. Estos facultativos están especialmente cualificados para tratar lesiones por accidente y son los que deciden si es necesario que las revisiones las hagan ellos mismos. Si no se necesita un seguimiento especializado, remiten al paciente a su médico de cabecera.
La empresa deberá notificar el accidente a la mutua a partir del cuarto día de baja médica. Por su parte, el médico que firma la baja redactará un informe y lo remitirá directamente a la mutua de accidentes.
Las prestaciones del seguro de accidentes de trabajo están dirigidas a conseguir que el trabajador recupere cuanto antes la plena capacidad para trabajar, e incluyen:
El seguro legal de accidentes laborales no indemniza daños materiales, salvo los derivados de un acto de prestación de primeros auxilios o los artículos médicos dañados en un accidente de trabajo, como gafas o prótesis.
Si la mutua concluye que el accidente no puede calificarse de laboral, los gastos de asistencia médica serán cubiertos por el seguro de enfermedad, al que informará debidamente. En algunos casos podría existir derecho a una pensión de invalidez a cargo del organismo alemán de pensiones, la Deutsche Rentenversicherung.
Retribución durante el periodo de incapacidad temporal (Verletztengeld)
La consideración de accidente laboral y las consecuencias que de ello se derivan son independientes de que el trabajador se haya ajustado o no a las normas de prevención de accidentes en el trabajo.
Como en el caso de cualquier baja médica, la empresa está obligada a seguir pagando el salario al trabajador durante las seis primeras semanas de incapacidad temporal.
A partir de la séptima semana de baja y durante la rehabilitación, en su caso, la mutua de accidentes pagará el Verletztengeld, o subsidio por accidente, que se abona al accidentado a través de su Krankenkasse y consiste en el 80% del salario bruto que se venía percibiendo (nunca puede ser superior al neto que cobraba el trabajador). De ese subsidio se descuenta la parte de las cotizaciones sociales correspondiente al trabajador. La duración de esta prestación depende del tiempo que se tarde en recuperar la capacidad laboral, pero el máximo son 78 semanas.
Retribución durante medidas de formación y rehabilitación profesional (Übergangsgeld)
Durante una medida de formación profesional, tienes derecho a un subsidio transitorio, cuyo objeto es compensar la falta de ingresos y fomentar el reingreso laboral. La cuantía de este subsidio se calcula en función de tus ingresos previos a la incapacidad laboral y en tu situación familiar (75% del neto de ingresos si tienes al menos un hijo o necesita de tus cuidados; 68% si no tienes hijos a tu cargo).
En caso de cese prematuro o de desempleo tras concluir una medida de formación, bajo determinadas condiciones el subsidio transitorio se sigue pagando durante un periodo limitado.
Además del subsidio transitorio, puedes percibir una pensión de incapacidad (Erwerbsminderungsrente) si se dan los requisitos establecidos legalmente (Pensión por incapacidad).
Prestaciones para personas dependientes (Pflegegeld)
Si como consecuencia del accidente/enfermedad laboral necesitaras asistencia de otras personas, tienes derecho a un subsidio de asistencia o a atención domiciliaria/residencial.
El objetivo de esta prestación es compensar a tanto alzado los gastos adicionales relacionados con los cuidados para garantizar, en la medida de lo posible, la asistencia necesaria para actividades de la vida diaria.
El nivel de dependencia y, por tanto, la cuantía de la prestación dependen del deterioro de la salud del asegurado y de la magnitud resultante de la asistencia necesaria.
Más información sobre estas prestaciones: Seguro de dependencia.
Gastos de desplazamiento
La mutua de accidentes asume también los gastos de desplazamiento relacionados con el tratamiento médico por las lesiones sufridas: gastos de viaje, alojamiento y manutención en relación con medidas de rehabilitación.
En principio se reembolsan los gastos de trayectos realizados en transporte público en la clase más económica; si se utiliza el vehículo propio, se reembolsan 20 céntimos por km. hasta un máximo de 130 euros por viaje. Si el médico certifica la necesidad de tomar un taxi o de ir acompañado por otra persona, la mutua asume los gastos.
Pensión por accidente laboral
Si a pesar del tratamiento o las medidas de rehabilitación el trabajador no recupera la plena capacidad laboral, las mutuas pueden reconocer el derecho a una pensión por accidente laboral, siempre que hayan transcurrido 26 semanas desde del accidente y la pérdida de capacidad laboral se haya valorado como mínimo en un 20%. El porcentaje de pérdida se calcula en función de las circunstancias concretas de cada caso, incluida la actividad que realizaba hasta entonces el accidentado, si bien en la práctica se recurre a unas tablas estandarizadas que asignan un porcentaje a cada tipo de lesión.
Búsqueda de trabajo
Si como consecuencia de un accidente laboral se pierde la capacidad de seguir realizando el trabajo que se venía desempeñando, las mutuas profesionales ofrecen también un servicio de asesoramiento para la búsqueda de empleo.