COOPÉRATIVES DE CRÉDIT

Les coopératives de crédit sont des sociétés coopératives dont l'objet social est de répondre aux besoins financiers de leurs membres et de tiers par l'exercice d'activités typiques des établissements de crédit, avec un nombre illimité de membres, dont la responsabilité pour les dettes sociales atteint la valeur de leurs contributions.

Elles se subdivisent à leur tour en caisses d'épargne rurales, caisses d'épargne professionnelles et caisses d'épargne du travail, en fonction de leur origine et de l'objectif pour lequel elles ont été créées, dans le but de répondre aux besoins spécifiques de différents groupes.

Leur réglementation est établie dans la Loi 13/1989, du 26 mai 1989, sur les coopératives de crédit.

FINANCES ÉTHIQUES

Il existe deux types d'institutions financières éthiques :

• Banques éthiques: Il s'agit d'institutions financières ayant des fichiers bancaires qui opèrent en tant qu’intermédiaires financiers, offrant des services tels que l'épargne et l’accord de prêt. Leur activité s'adresse aux citoyens, aux organisations de l'économie sociale et solidaire et aux entreprises d'impact, en veillant à ce que ses opérations soient alignées sur les principes de durabilité et de responsabilité sociale.
• Institutions financières éthiques non bancaires : Il s'agit d'organisations qui, sans disposer d'un fichier bancaire fournissent un financement à leurs membres, à des entités du troisième secteur, à des organisations de l'économie sociale et solidaire et à des personnes exposées au risque d'exclusion financière. Elles utilisent leurs propres ressources et les contributions de leurs membres et organisations partenaires, en veillant à ce que le capital géré soit alloué à des projets ayant des effets positifs sur la société.

Les banques coopératives et les banques éthiques se distinguent des banques traditionnelles par leur approche, leur propriété et leurs objectifs. Alors que les banques conventionnelles privilégient la rentabilité et les intérêts des actionnaires, les modèles coopératifs et éthiques se concentrent sur la communauté et le bien-être social.

Structure et prise de décision:

• Dans les banques coopératives, les clients sont également propriétaires et participent activement à la prise de décision par le biais d'un système démocratique.
• Les banques éthiques, bien qu'elles puissent adopter différentes structures juridiques, disposent généralement d'un modèle de gouvernance participatif qui garantit leur alignement sur les valeurs sociales et environnementales.
• Dans les banques traditionnelles, les décisions sont prises par des gestionnaires qui servent avant tout les intérêts des actionnaires, en cherchant à maximiser les bénéfices.

Approche et objectifs:

• Les banques coopératives réinvestissent leurs bénéfices dans la communauté ou dans l'amélioration des services offerts à leurs membres.
• Les banques éthiques appliquent des critères d'exclusion à des secteurs tels que l'industrie de l'armement et donnent la priorité aux investissements dans la durabilité, la coopération et le développement social.
• Les banques traditionnelles, en revanche, ont une vision plus globale et axée sur la maximisation des bénéfices, sans lien spécifique avec le développement communautaire.

Relations avec les clients et inclusion financière:

• Les banques coopératives et les banques éthiques favorisent une relation plus étroite avec les clients et cherchent à assurer l'inclusion financière, en étendant leurs services aux zones rurales et aux groupes ayant moins accès au système bancaire.
• Les banques traditionnelles ont tendance à privilégier l'efficacité opérationnelle au détriment de la personnalisation du service.

Gestion des risques et stabilité:

• Les banques coopératives, bien qu'elles consacrent un pourcentage plus élevé de leurs investissements à des actifs risqués tels que des prêts à des foyers et à des entreprises, ont tendance à être plus stables en temps de crise en raison de leur approche à long terme et de leur connaissance de la clientèle.
• Les banques éthiques, par ailleurs, maintiennent des stratégies d'investissement prudentes dans des secteurs ayant des effets sociaux positifs, minimisant ainsi leur exposition à la spéculation.
• Les banques traditionnelles, bien qu'efficaces dans leurs opérations, peuvent être plus touchées par la volatilité du marché en raison de leur recherche de rendements élevés.

Relation entre les finances coopératives et les finances éthiques:

Les finances coopératives et les finances éthiques partagent la vocation de service à la communauté et à l'économie sociale, bien que leurs approches puissent différer dans leur portée. Alors que les institutions financières éthiques privilégient les investissements conformes à leur mission fondatrice et aux principes de durabilité, les coopératives de crédit offrent un portefeuille de financement plus large, visant à servir l'ensemble de la communauté et ses différents secteurs productifs.

La Red de Finanzas Alternativas y Solidarias (REFAS) est une organisation qui rassemble diverses entités engagées dans les finances éthiques et solidaires en Espagne. Elle est actuellement composée de 17 entités qui se consacrent à la promotion de l'inclusion financière et au développement d'une économie plus équitable et plus durable.

Fondée en 2015, son objectif principal est de coordonner le circuit des finances locales alternatives et solidaires, en explorant à la fois les possibilités et les limites de l'activité parabancaire dans le cadre des finances éthiques, et en encourageant son lien et sa synergie avec d'autres initiatives proches.

REFAS rassemble des institutions non bancaires actives dans l'intermédiation financière à petite échelle. Elles partagent toutes pleinement les principes des finances éthiques et prennent la forme juridique d'une fondation ou d'une association.

La Unión Nacional de Cooperativas de Crédito (UNACC) est la principale association du secteur des coopératives de crédit en Espagne. Fondée en 1970, elle regroupe actuellement 42 coopératives de crédit.

Sa mission est de défendre, promouvoir et renforcer le modèle coopératif de crédit, ainsi que les valeurs qui régissent son activité dans le secteur financier.

Sa vision est de générer de la valeur à partir de l'essence et des particularités du mouvement des coopératives de crédit, en promouvant leur développement et leur durabilité.

La  Fédération européenne des banques éthiques et alternatives (FEBEA) fondée en 2001 à Bruxelles et présente dans 17 pays européens, est une organisation internationale sans but lucratif qui rassemble des institutions financières engagées dans le développement des finances éthiques et alternatives en Europe.

FEBEA vise à promouvoir et à consolider des modèles financiers fondés sur des principes de transparence, d'équité et de responsabilité sociale, en veillant à ce que l'économie soit au service des citoyens. Son travail se concentre sur la promotion de la finance éthique et solidaire, en renforçant les initiatives qui donnent la priorité à des effets sociaux et environnementaux positifs.

Elle encourage également le soutien aux projets durables, en canalisant le financement vers des initiatives qui contribuent au développement économique inclusif, à la cohésion sociale et à l'innovation dans les domaines sociaux et environnementaux, assurant ainsi une croissance équitable et durable.

Dans le domaine de la diffusion et de la promotion de la finance éthique, il convient de souligner le rôle de Financiación Ética y Solidaria (FETS). Cette association, fondée en 1999, vise à promouvoir le développement des finances éthiques et solidaires, en regroupant des organisations de l'économie sociale et solidaire, ainsi que des domaines de la finance coopérative, de l'action sociale, de l'éducation et de la solidarité internationale.

Elle dispose également d'un Observatoire, un espace de rencontre promu et coordonné par FETS, où se retrouvent différentes entités liées à la finance éthique et à l'économie sociale. Dans cet espace on analyse la situation du système financier éthique et ses effets sur la réalité socio-économique actuelle.