COOPERATIVES DE CRÈDIT

Una cooperativa de crèdit és una societat cooperativa l'objecte social de la qual és satisfer les necessitats financeres dels seus socis i tercers mitjançant l'exercici de les activitats pròpies de les entitats de crèdit, amb un nombre de socis il·limitat, la responsabilitat dels quals pels deutes socials assoleix el valor de les seves aportacions.

Alhora, se subdivideixen en caixes rurals, caixes professionals i caixes laborals, segons el seu origen i el propòsit de la seva constitució, amb l'objectiu d'atendre les necessitats específiques de diferents col·lectius.

La seva regulació està establerta en la Llei 13/1989, de 26 de maig, de cooperatives de crèdit.

FINANCES ÈTIQUES

Hi ha dos tipus d'entitats financeres ètiques:

• Bancs ètics: Són entitats financeres amb fitxa bancària que operen com a intermediaris financers, oferint serveis com a captació d'estalvi i concessió de crèdit. La seva activitat s'adreça a la ciutadania, organitzacions de l'economia social i solidària i empreses d'impacte, per tal de garantir que les seves operacions s'alineïn amb principis de sostenibilitat i responsabilitat social.

• Entitats financeres ètiques no bancàries: Són organitzacions que, encara que no disposen de fitxa bancària, presten finançament als socis, entitats del tercer sector, organitzacions de l'economia social i solidària i persones en risc d'exclusió financera. Gràcies a la utilització de recursos propis i aportacions dels seus socis i organitzacions associades, asseguren que el capital gestionat es destini a projectes amb impacte positiu a la societat.

La banca cooperativa i la banca ètica es diferencien de la banca tradicional en el seu enfocament, propietat i objectius. Mentre que la banca convencional prioritza la rendibilitat i els interessos dels accionistes, els models cooperatius i ètics se centren en la comunitat i el benestar social.

Estructura i presa de decisions:

• A la banca cooperativa, els clients són també propietaris i participen activament en la presa de decisions mitjançant un sistema democràtic.
• A la banca ètica, tot i que pot adoptar diferents estructures legals, generalment té un model de governança participativa que en garanteix l'alineació amb valors socials i ambientals.
• A la banca tradicional, les decisions les prenen directius que responen principalment als interessos dels accionistes i busquen maximitzar-ne els beneficis.

Enfocament i objectius:

• Els bancs cooperatius reinverteixen els seus beneficis en la comunitat o a millorar els serveis als socis.
• Els bancs ètics apliquen criteris d'exclusió a sectors com ara la indústria de les armes i prioritzen inversions en sostenibilitat, cooperació i desenvolupament social.
• La banca tradicional, en canvi, té una visió més global i orientada a la maximització de beneficis, sense una vinculació específica amb el desenvolupament comunitari.

Relació amb els clients i inclusió financera:

• La banca cooperativa i la banca ètica fomenten una relació més propera amb els clients i busquen garantir la inclusió financera mitjançant l’extensió dels seus serveis a zones rurals i col·lectius amb menys accés al sistema bancari.
• La banca tradicional sol prioritzar l'eficiència operativa sobre la personalització del servei.

Gestió del risc i estabilitat:

• Els bancs cooperatius, malgrat destinar un percentatge més gran d'inversions a actius de risc com ara préstecs a llars i empreses, solen ser més estables en temps de crisi gràcies al seu enfocament de llarg termini i al seu coneixement del client.
• La banca ètica, per part seva, manté estratègies prudents d'inversió en sectors amb impacte social positiu, per tal de minimitzar-ne l'exposició a l'especulació.
• La banca tradicional, malgrat ser eficient en les seves operacions, es pot veure més afectada per la volatilitat dels mercats a causa de la cerca d'alts rendiments.

Relació entre les finances cooperatives i les finances ètiques:

Les finances cooperatives i ètiques comparteixen la vocació de servei a la comunitat i l'economia social, encara que els seus enfocaments poden diferir en l'abast. Mentre que les entitats de finances ètiques prioritzen inversions alineades amb la seva missió fundacional i els seus principis de sostenibilitat, les cooperatives de crèdit ofereixen una cartera de finançament més àmplia, destinada a atendre tota la comunitat i els seus diferents sectors productius.

La Xarxa de Finances Alternatives i Solidàries (REFES) és una organització que agrupa diverses entitats compromeses amb les finances ètiques i solidàries a Espanya. Actualment està integrada per 17 entitats dedicades a promoure la inclusió financera i el desenvolupament d’una economia més justa i sostenible.

Fundada el 2015, el seu principal objectiu és coordinar el circuit de finances locals alternatives i solidàries, explorant tant les possibilitats com els límits de l'activitat parabancària dins del marc de les finances ètiques, i fomentant-ne la vinculació i la sinergia amb altres iniciatives afins.

REFAS reuneix entitats no bancàries que operen en la intermediació financera a petita escala. Totes comparteixen plenament els principis de les finances ètiques i adopten la forma jurídica de fundació o associació.

La Unió Nacional de Cooperatives de Crèdit (UNACC) és la principal associació del sector de cooperatives de crèdit a Espanya. Fundada el 1970, actualment agrupa 42 cooperatives de crèdit.

La seva missió és defensar, promoure i enfortir el model cooperatiu de crèdit, així com els valors que regeixen la seva activitat en el sector financer.

La seva visió és generar valor a partir de l'essència i les particularitats del cooperativisme de crèdit, fomentant-ne el desenvolupament i la sostenibilitat.

La Federació Europea de Bancs Ètics i Alternatius (FEBEA), fundada el 2001 a Brussel·les i amb presència a 17 països europeus, és una organització internacional sense ànim de lucre que reuneix institucions financeres compromeses amb el desenvolupament de les finances ètiques i alternatives a Europa.

FEBEA té com a propòsit impulsar i consolidar models financers basats en principis de transparència, equitat i responsabilitat social, tot assegurant que l'economia estigui al servei de la ciutadania. La seva tasca se centra a promoure les finances ètiques i solidàries, enfortint iniciatives que prioritzin l’impacte social i ambiental positiu.

Així mateix, fomenta el suport a projectes sostenibles a través de la canalització de finançament cap a iniciatives que contribueixin al desenvolupament econòmic inclusiu, la cohesió social i la innovació en àmbits socials i mediambientals per tal de garantir un creixement equitatiu i sostenible.

En l'àmbit de la difusió i promoció de les finances ètiques, destaca el paper de Finançament Ètic i Solidari (FETS). Aquesta associació, fundada el 1999, té com a objectiu impulsar el desenvolupament de les finances ètiques i solidàries, agrupant entitats de l’economia social i solidària, així com de l’àmbit financer cooperatiu, l’acció social, l’educació i la solidaritat internacional.

A més, compta amb un Observatori, un espai de trobada promogut i coordinat per FETS, on hi participen diverses entitats vinculades a les finances ètiques i l'economia social. En aquest espai s'analitza la situació del sistema financer ètic i el seu impacte en la realitat socioeconòmica actual.